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【聯合報╱記者孫中英】 2007.11.01
投資型保單今年銷售一路長紅，前8月投資型保單銷售金額高達3228億元，占年度總保費達6成3，比去年同期成長高達1.1倍。投資型保單靠什麼讓績效所向披靡？很簡單，就是「基金」。
保單連結百檔基金
大家都會買基金，為什麼要透過保單來投資基金？富邦人壽經理洪瑞霙解釋，一般人在銀行或投信公司買基金時，頂多買個3、5支，但投資型保單一張就可能囊括至少10檔以上基金，也有投資型保單一檔就連結50到100檔基金，換句話說，透過保單連結到基金，消費者選擇會更多。
這些保險公司幫投資人選好的基金，屬性如何？洪瑞霙說，大部分壽險公司都設定投資型保單投資人屬於「中、長期投資人」，即較穩健的投資人，因此，選出來的基金會以全球型、議題性為主，今年上半年股市大好，國內、外股票型基金也是首選。
投資標的如何選擇
根據現代保險調查，今年上半年，投資型保單所連結基金，有33檔報酬率超過26%，而且檔檔都是股票型基金，其中還有20檔是國內股票型台股基金，可見壽險公司愛台灣程度不落人後。
第3季雖然有全球股災，但這30多檔基金，若拉長來看，報酬率都不錯，有些基金兩年的報酬率已經「破百」。
洪瑞霙說，一般選購基金，壽險業務人員會先幫保戶做個資產屬性測式，一般會分成保守、穩健和積極，假設是積極型投資人，選股方向就是「股8債2」，即資金80%放股票型基金，20%選債券型基金。投資人必須自己選最後投資標的，不由他人代勞。
一年免費轉換多次
安聯人壽總經理馮元輝也指出，投資型保單基金標的選擇重點，在「資產配置」，只要配置對了，長期投資可賺錢的機率高達91.50%，資產配置考慮的選項，包括投資人的年紀、經濟能力和投資理財目的。
馮元輝說，如果投資屬性為保守或退休族群，每月可支配的理財資金較少，承受風險的能力最低，最需「保本」，因此，低風險性的資產比重，起碼要放7成以上；至於穩健型或積極型的投資人，則可隨著景氣的變化，增減風險性資產的投資比例。
買一般基金，投資沒多久，若想要轉換，基金公司要收轉換手續費，但國泰人壽表示，買投資型保單，一年可免費轉換投資標的多次，各公司多提供一年「4次到6次」免費，超過後，一次收費500或1000元，保誠人壽甚至允許一年轉換投資標的次數沒上限，且每次都免費。
什麼時候轉換投資
不過，也有人會想，到底什麼時候該「轉換」投資組合，又該轉換哪些投資標的？馮元輝說，除參考當時景氣、報酬率，還是要回歸到投資屬性與風險承受度，例如投資工具已出現虧損，問問自己，到底可容忍虧損多久？
馮元輝說，如果原本投資的資產就不多，那表示可容忍的虧損率近乎於零，所以必須馬上轉換，把風險性最高的基金商品，馬上降至最低。
選標的在精不在多
洪瑞霙表示，投資型保單基金選擇，關鍵「在精不在多」，選擇太多基金標的投資，反而會稀釋自己的投資金額，大部分公司都會限制客戶最多選10支基金就好。投資型保單的「帳戶價值」，則是各檔基金的利得總和；洪瑞霙表示，洪瑞霙表示，投資型保單，也是一種外幣資產投資，大部分投資型保單，除了新台幣外，還可同時以「美元、歐元、日圓」投資。
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