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【經濟日報╱記者 蔡靜紋】 2007.09.18

隨著跨進不同人生階段，尤其是剛步出校園、結婚生子，必須重親檢視保險的額度。如果你手頭資金不足，又得拉高保障額度，不妨以定期保險取代終身保險來提高階段性保障額度。

30歲的王大華（化名）今年初結婚，有感於婚後對妻子的責任重大，加上小孩將於年底誕生，他決定透過保險來提高家庭保障。他的初步計劃是增加300萬元壽險保障，並將住院醫療日額保障提高2,000元。很可惜的是，他的薪水並未因為結婚而增加，所以他得以最小的支出來取得更多保障。

依保障期間，人身保險可分為定期保險與終身保險。由於王大明擔心的是在小孩成年前，萬一自己因為意外身故或無法工作，可能導致家庭斷失經濟來源，透過提高壽險保障及醫療保障，將可補貼家庭收入，例如，生病住院時，醫療險給予的住院給付就可以補貼他沒有上班的經濟收入損失。不過，因為是家庭責任的考量，所以王大明的保險需求是集中在某一段期間，可以利用定期保險來加強。

以英商保誠人壽的終身不分紅保單為例，30歲男性投保300萬元，每年保費為7萬6,824元，若是投保20年期、300萬元定期壽險，則每年保費為1萬800元；至於醫療險方面，若是投保終身醫療險、住院日額2,000元，每年保費超過3萬元，若是投保20年期定期醫療險附約、住院日額2,000元，每年保費4,320元。

假設王大明為了提高保障，同時保投上述的終身壽險、終身醫療險，則每年得多支出10萬元以上的保費，但若他選擇投保定期壽險、定期醫療險，則每年保費約1.5萬元，兩種方案的保費相差逾8萬元。對於手頭不方便，又想提高某一段時間的民眾，利用定期保險將可輕鬆達成保障目標。